Du har landat ditt drömjobb och är redo att säga adjö till din nuvarande arbetsgivare. Men innan du går, har du några beslut att göra om din 401 (k).
Medan det kan finnas viss vägledning från mänskliga resurser, är det som du gör med dina pensionsbesparingar när du byter jobb i allmänhet upp till dig. Så vad händer med din 401k-plan när du lämnar ett jobb?
401 (k) Planera alternativ när du lämnar ett jobb
Om du har en arbetsgivare-sponsrad 401 (k) kommer du sannolikt att stå inför fyra alternativ när du lämnar jobbet: håll dig i den befintliga arbetsgivarens plan, flytta pengarna till en ny arbetsgivares plan, flytta pengarna till en självstyrd pensionskonto (känd som en rollover IRA) eller utbetalning. Här är saker att tänka på med varje alternativ.
Lämna pengarna i din tidigare arbetsgivares 401 (k)
Många företag låter tidigare anställda bli investerade i sina 401 (k) planer på obestämd tid om det finns minst $ 5000 i planen. I en undersökning av närmare 1 100 deltagare i Fidelity-planen stannade nästan en tredjedel av de svarande i en tidigare arbetsgivares 401 (k) i 120 dagar eller längre eftersom de var osäkra på vad man skulle göra. Om inte din tidigare arbetsgivares plan har utestående investeringsalternativ eller unika fördelar, lämnar du din 401 (k) bakom sällan meningsfullt. Enligt Bureau of Labor Statistics förändrar den genomsnittliga amerikanska arbetstagaren jobb 11 gånger under en karriär.
Lämna en 401 (k) plan bakom varje och, gå i pension, du måste sortera genom ett spår av planer för att räkna ut vad du har. Under tiden riskerar du att betala för alltför många onödiga investeringar.
För att vara säker, om du har gått igenom en uppsägning och inte är säker på ditt nästa steg, kan det vara meningsfullt att hålla dina 401 (k) medel med en tidigare arbetsgivare på kort sikt.
Flytta pengarna till en ny arbetsgivares 401 (k)
Om du börjar ett nytt jobb som erbjuder en 401 (k) plan, kan du få möjlighet att ta med din gamla plan över och konsolidera den med den nya utan att ta en skattesats. Om den nya planen har stora investeringsalternativ kan detta vara ett bra drag. Du håller dina pensionsfonder växande på ett ställe, vilket gör det lättare att hantera över tiden. Plus, om din nya arbetsgivare erbjuder 401 (k) planlån, finns det en större balans att låna mot.
Rulla pengarna till ett individuellt pensionskonto
Ett annat alternativ är att öppna det som kallas en rollover IRA, ett pensionskonto som existerar för att konsolidera andra pensionskonto på ett ställe. Det är som en korg i vilken du kan kasta alla dina gamla 401 (k) s. Pengar flyttas till en övergång IRA är fortfarande skatteuppskjuten för pensionering, och du kan investera det på något sätt du väljer. Inom en rollover IRA har sparare tillgång till otaliga investeringsalternativ, inklusive aktier, obligationer, fonder och fastighetsinvesteringar. Om det låter överväldigande kan du istället välja en livscykelfond som väljer investeringar för dig enligt ditt mål för pensionering.
Kassa ut ur planen
Om det finns ett alternativ att i allmänhet undvika, drar det din 401 (k) pengar ut helt och hållet. Även om det verkar som lätta pengar eller gåva i en tid då pengar behövs, kommer du troligen att ångra det senare. Det beror på att om du tar en utdelning innan du når pensionsåldern på 59 ½, kommer du att vara skyldig federal inkomstskatt på pengarna, plus eventuella statliga och lokala skatter. Utöver det kommer du sannolikt också att debiteras en straffavgift på 10 procent för tidigt återkallande. (Även om det finns några fall där straffavgiften kan avstå.) Det är ett högt pris att betala, och det äventyrar dina långsiktiga pensionssparande.
Med andra ord skapar detta alternativ mer pengar problem än det löser.
Tänk på dina alternativ noggrant
Det finns ingen rätt 401 (k) för alla, men genom att utforska dina alternativ kan du bestämma vad som passar dig. Tänk på dina val noggrant innan du fattar ett beslut och prata med personalrepresentanter och planera administratörer vid ditt gamla jobb och ditt nya jobb. Viktigast, om du bestämmer dig för att flytta pengarna från en plan till en annan, var uppmärksam på reglerna för överföring av tillgångar för att undvika att en tidsfrist saknas eller skapa en oväntad beskattningsbar fördelning.