IRA Secrets och hur man får ut det mesta av dina pensionsinkomster
Ett individuellt pensionskonto, eller IRA, kan vara en av de bästa investeringarna i din framtid. Det finns emellertid många missförstånd om vad IRA: erna är, hur de arbetar, och hur man får det bästa ut av den här personalen. Alla över 18 år kan öppna ett IRA-konto genom sin arbetsgivare eller deras bank. Det är ett alternativ de ger alla amerikaner en chans att lägga bort vinst som ska användas under sina guldår av pensionering. En IRA är inte avsedd att ersätta, utan snarare att öka alla andra typer av pensionsinvesteringar och förmåner som arbetande vuxna kommer att få när de når pensionsåldern.
10 saker att lära om IRA
Hur mycket vet du om IRA? Kanske är du ny på konceptet eller du har hört massor av myter om hur de fungerar. Här är de 10 bästa IRA-baserna du behöver veta för att vara en smart investerare.
1. Kom igång idag
Studier har visat att människor ofta väntar tills de är i mitten av 30-talet och 40-talet innan de börjar ta pensionssparande på allvar. Enligt en studie från 2017 av Merrill Lynch och Age Wave har en tredjedel av alla vuxna (25 år och äldre) inga pensionssparande avsatta och 23 procent har mindre än 10 000 dollar i framtiden. En överväldigande 81 procent vet inte ens hur mycket pengar de kommer att behöva gå i pension. Detta är läskigt med tanke på att vissa analytiker tror att dagens sociala trygghetsförmåner kommer att tömmas senast år 2034.
Nu är det dags att börja sätta en del av dina intäkter i en IRA. Lägg så mycket som möjligt i din IRA för att få tillgångarna tillgängliga när du går i pension.
2. Det finns årliga gränser för bidrag
Internal Revenue Service (IRS) lägger en kapp på årliga bidrag, så var snäll och granska det noga med din ekonomiska planerare. För skatteåret 2017 är planeringsgränserna för en traditionell IRA för en individ $ 5 500 med en extra tillskottstillägg på $ 1000 för vuxna över 50 år. Vill du maximera dina skattebesparingar? Överväg att bidra med minst ytterligare 3, 500 dollar till ditt hälsokonto också. Om du har både ett arbetssparande sparande konto och en personlig IRA, kan de kombinerade bidragen inte överstiga de IRS godkända beloppen.
3. Det finns olika typer av IRA
Bara för att din arbetsgivare erbjuder en typ av IRA betyder inte att du är begränsad till detta val. Faktum är att det finns ett antal olika typer av IRA-planer att välja mellan. De vanligaste typerna av IRA är traditionella och Roth. Dessutom finns det planer som är helt finansierade av anställda, helt finansierade av arbetsgivare eller en kombination av vardera. De flesta arbetsgivare erbjuder IRA som finansieras av anställda och då matchas dollar av företaget. Dessa är de mest föredragna IRA: erna. Företag kan emellertid också välja att kräva att anställda ska själv finansiera IRA-planer och endast erbjuda extra pengar i slutet av året genom ett SEP- eller vinstdelningsprogram.
Egenföretagare kan också välja en SEP IRA eller EN SIMPLE IRA för att börja spara vinst för pensionering, så det är inte begränsat till bara de som har traditionella jobb.
4. Det är möjligt att bidra till en IRA för en juridisk make
En ofta förbisedd faktor är att en gift person också kan bidra med de maximala årliga fonderna till ett IRA-konto för hans eller hennes make. Det heter en spousal IRA. Makan behöver inte vara anställd. Detta alternativ kan i grunden fördubbla pensionsförtjänst för ett gift par. Till exempel kan ett par över 50 år enkelt lägga bort $ 13 000 extra per år med hjälp av denna metod.
5. Individer kan förlänga sin investeringstid
En annan stor egenskap hos IRA är möjligheten att fortsätta investera medel efter 31 december varje år. Faktum är att många människor bidrar med ytterligare pengar till deras IRA för att minska sin skattebas före den 15 april. Detta innebär att om du är skyldig i skatter i slutet av 2017 kan du välja att investera detta belopp i din IRA och undvika att betala skattestraff. Tänk på att om du har lånat pengar mot din IRA kommer du fortfarande att beskattas lokala och statliga avgifter eftersom det här betraktas som inkomst.
6. Istället för utbetalning Rulla över
Nej, vi pratar inte om en hund här. Om du lämnar en arbetsgivare med en pensionsfond av vilken som helst typ kommer du att få valet att antingen utbetala det eller att rulla över det till en 401 (k) eller IRA. Det är alltid att föredra att rulla dina pengar direkt till ditt pensionskonto hos din nya arbetsgivare för din bank. Om du betalar ut dina medel kan du förvänta dig att betala minst 30 procent i administrativa avgifter och skatter. Beroende på vilken stat du bor i dig kan du också beskattas ytterligare 10 procent i slutet av året.
Att rulla över dina pengar gör dem inte otillgängliga för dig, men det hjälper dig att behålla mer pengar.
7. Onkel Samvilja (slutligen) gör att du använder din IRA
Det är intressant att överväga, men IRS kommer att göra alla individer över 70 1/2 utnyttja deras IRA-medel. De kan inte fortsätta att tjäna eller uppnå efter denna ålder. Det är möjligt att börja med att teckna socialförsäkringspensionsfonder vid 62 års ålder och fortsätta arbeta deltid och bidra till en IRA fram till 70 1/2 år. Den här korta perioden kan hjälpa alla att kompensera förlorad inkomstinkomstpotential, men det är väldigt kortfattat. Det är mycket bättre att ha en plan hur IRA kommer att placeras vid pensionsåldern.
Till exempel kan någon som förutser pension vid 62 års ålder börja börja titta på investeringar i egendom eller annan typ av överlåtbar rikedom - att lämnas som ett arv.
8. IRA-mottagare har olika regler
När det gäller mottagare finns det två separata regler. Spousal stödmottagare har rätt till hela beloppet av IRA mindre 10 procent straff för tidigt tillbakadragande (om de är yngre än 59 1/2). När de fyller 65 år faller denna straff till noll. Icke-spousal fisket utfärdas inte 10 procent straff. Detta är något att ta hänsyn till när du väljer en IRA-plan. Om något skulle hända dig har du en plan för din make att fortsätta på din nuvarande inkomstnivå?
9. Automatiska inskrivningar är inte alltid i din favör
Arbetsgivarnas växande trend ökar deltagandet i pensionsfonder genom att kräva automatisk registrering. Det kan tyckas enkelt men det finns vissa risker om du inte uppmärksammar. Dina pengar skulle kunna sättas in i en måldatumsfond som faktiskt ökar risken. Du kan också anta att den procentandel av lönen du anmälde dig för är tillräcklig för att ge din pension. Båda dessa scenarier kommer inte att tjäna dig. Läs igenom plandokumenten noggrant innan du registrerar dig, och kom ihåg att du alltid har möjlighet att välja bort.
10. En IRA kan skydda dig från skuldinvesterare
Om du är i allvarlig skuld och med tanke på konkurs, kan du sätta pengar på en IRA först och skydda dina tillgångar under denna period. De flesta människor inser inte att regeringen utesluter upp till 1 miljon dollar av medel som hålls i en godkänd IRA. Du behöver inte oroa dig för att fordringsägarna kommer att knacka och ta dina hårda intjänade pensionspengar. Det är alltid en bra idé att gå ut ur skulden, så att du kan njuta av din pension helt.