Lär dig om den konsoliderade Omnibus budgetavstämningsakten
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) ger vissa anställda, makar, tidigare makar, barn och pensionärer som förlorar sina hälsofördelar möjligheten att fortsätta hälsoeffekter som ges i grupphälsoplanen under begränsade perioder i gruppräntor. Stödberättigande är föremål för vissa omständigheter som frivillig eller ofrivillig arbetsförlust, minskad arbetstid, övergång mellan jobb, död, skilsmässa och andra livshändelser.
Typiskt varar COBRA-täckningen i 18 månader, men i vissa fall kan den förlängas ännu längre.
Hur COBRA fungerar
Grupphälsoplaner som omfattar 20 eller fler anställda är skyldiga att ge COBRA-förmåner. I minst 40 stater finns det mini-Cobra som lagar som gäller för mindre företag, vanligtvis de med 2-19 anställda. Arbetsgivare behöver inte betala för tidigare anställdas sjukförsäkringspremie under COBRA. Arbetstagaren ansvarar för den månatliga premiebetalningen, upp till 102% av kostnaden för planen.
I många företag subventioneras sjukförsäkring av arbetsgivaren. Det innebär att anställda inte betalar hela beloppet av planens kostnad, men bara en del, eller i vissa fall, betalar inte anställda för försäkringspremierna alls. Så COBRA-betalningar kan vara ganska kostsamma jämfört med de täckningsarbetare som fått genom sin arbetsgivare medan de fortfarande är anställda. Fördelen är att kunna behålla din identiska försäkringsnivå när du söker ny anställning eller bestämmer nästa steg - du behöver inte byta läkare och kostnaden för dina recept kommer också att förbli densamma.
Om du är berättigad till COBRA-förmåner, måste din arbetsgivare anmäla sjukförsäkringsbolaget till evenemanget, eftersom det kvalificerar dig för täckning. Du kommer att ha 60 dagar att bestämma om du vill välja COBRA-täckning. Du kommer inte automatiskt att bli inskriven.
Även efter att du valt att täcka, är din första betalning inte förfallet omedelbart men måste göras inom 45 dagar efter valet av Cobra.
Alla efterföljande månatliga betalningar har en grace period och förfaller inte förrän 30 dagar efter förfallodagen
Det här är mycket fördelaktigt. Om du tror att du eventuellt kommer att få ett nytt jobb med försäkringsskydd innan en räkning förfaller kan du försena betalningen till sista minuten med vetskap om att din täckning är retroaktiv.
Kontakta US Department of Labor, Personal Benefits Security Administration, 866-444-3272 för ytterligare förtydligande. Kontakta din statliga arbetsavdelning om du arbetar för en arbetsgivare med mindre än 20 anställda och har frågor om mini-Cobra-regler.
COBRA och Prisvärd Care Act
Genomgången av Affordable Care Act (ACA) har på något sätt minskat betydelsen av COBRA. Det beror på att ACA ger ett relativt enkelt sätt för individer att köpa sjukförsäkring. Det är möjligt att köpa försäkring via ditt stats hälsovårdsmarknad blir billigare än att hålla sig i din arbetsgivarbaserade sjukförsäkring.
Före ACA var COBRA också en viktig fördel eftersom det garanterade kontinuerlig vård - den här faktorn var viktig för personer med redan existerande villkor, som kämpade för att hitta försäkringsskydd. Enligt ACA kan ingen avvisas eller debiteras mer för sjukförsäkring på grund av sin hälsa.
Dessutom kan premier för seniorer inte vara mer än tre gånger så mycket som de är för unga vuxna.
Här är några av faktorerna att tänka på när du bestämmer om du vill välja COBRA eller köpa en plan under ACA:
- Kostnad: Som nämnts ovan är det möjligt att täckningen i ditt område kan vara billigare enligt ACA. Men de senaste åtgärderna av den federala regeringen har lett till ökade kostnader för ACA-försäkringsalternativ som erbjuds genom utbytena. Avlägsnandet av mandatet för individer att ha försäkringsskydd och utvidgning av möjligheter för stater att tillhandahålla kortfristiga planer undantagna från ACA-mandatbeläggningar har drivit några friska individer ur ACA och höjde premier för de något mindre friska individer som är kvar. Dessutom har president Trumps vägran att garantera kostnadsdelningsstöd till stater också orsakat premier att stiga.
Enligt ACA finns också inkomstbaserade subventioner tillgängliga. Om en person köper täckning genom en utbyte istället för COBRA, är subventionen baserad på din inkomst under året som policyn är i kraft. Med andra ord är subventioner baserade på din inkomst i det år du ansöker, inklusive inlösenfallet efter att din anställning slutar. I vissa fall kan arbetsgivare dock täcka de månatliga COBRA-premierna som en del av ett avgångspaket. Om så är fallet blir COBRA det mer kostnadseffektiva alternativet.
Bekvämlighet: Om du är mitt i medicinsk behandling kan det vara ganska viktigt att hålla samma läkare och täckningsnivåer. Vissa människor kan välja att hålla COBRA oavsett kostnad på grund av förtrogenhet och sinnesro. Att hitta en plan som passar dina behov på din stats marknadsplats tar tid också. Det kan verka lättare att bara hålla fast vid den sjukförsäkring du redan är bekant med, särskilt.
Henry J. Kaiser Family Foundation har en Subsidy Calculator som visar olika försäkringsdämpningar och premier med minimal hushållsinformation.