Missbruk av ditt hälsokonto kan kosta dig
Ett hälsokonto är mer än bara ett sätt att spara för framtida sjukvårdskostnader. Det kan också ge vissa skattemässiga fördelar, samtidigt som du potentiellt stärker din pensionsstrategi.
Det är viktigt, med tanke på att det genomsnittliga 65-åriga paret kommer att spendera cirka 275 000 dollar på sjukvård vid pensionering. Den siffran inkluderar inte kostnaden för långtidsvård, som kan lägga till tusentals dollar till summan.
Medicare kan hämta fliken för några av dina sjukvårdskostnader vid pensionering, men det täcker inte allt, inklusive långtidsvård. Det är där en HSA kan vara ovärderlig. Du kan ta ut pengar från din HSA skattefri för kvalificerade sjukvårdskostnader. Och du kan också trycka på din HSA för andra ekonomiska behov - med en skattemässig gräns, förstås.
Om du har tillgång till ett hälsokostkonto är det viktigt att du använder det till fullo. Det börjar med att undvika dessa vanliga misstag.
Misstag 1: Förvirra en HSA med en FSA
En flexibel utgiftsavdelning är en annan typ av skattefordelade sparkonto för sjukvård. Medan förkortningarna för FSAs och HSAs är likartade är det några viktiga skillnader att vara medveten om om din arbetsgivare ger dig möjlighet att använda endera planen.
Först möjliggör en HSA att du kan spara mer för vården. För 2017 är avgifter före skatt till en FSA begränsad till $ 2600. Med en HSA kan du bidra med $ 3 400 om du har täckning och $ 6 750 för familjedäckning. HSA-gränserna är inställda att klättra till $ 3, 450 respektive $ 6 900, år 2018.
Så varför är det viktigt? FSA-bidrag minskar dina skattepliktiga löner, medan HSA-bidrag är avdragsgilla. Hur som helst får du en skatteavbrott, men om du maximerar din HSA, kan det leda till en större skatteförmån vid årets slut.
Det andra att veta är att FSA-bidrag inte rullar över från år till år. Med en HSA kan du dock lämna pengarna i ditt konto tills du behöver det. Det betyder att du inte behöver frantically försöka spendera ner dessa bidrag varje år. I stället kan du låta dem växa.
Misstag 2: Anta en HSA är inte värt det om du är äldre
Om du redan är på 50-talet kanske du inte tror att du bidrar till att en HSA är värt din tid. På den här tiden kan du till exempel fokusera på att fånga upp din 401 (k) plan eller ett individuellt pensionskonto. Det betyder dock inte att du fortfarande inte kan utnyttja en HSA senare i livet.
Antag att du är 50 år och bidrar med $ 6000 per år till en HSA tills du når 65 år. (Kom ihåg att du inte längre kan bidra till en HSA när du registrerar dig i Medicare.) Antag att du tjänar en årlig avkastning på 3 procent och faller i 25 procent skattefäste, kan du samla cirka 115 000 dollar för sjukvårdskostnader på skatteavdrag. Även om du sparar mindre än så kan varje dollar du lägger bort användas för att kompensera sjukvårdskostnaderna under senare år.
Misstag 3: Saknar arbetsgivarens matchande bidrag
En 401 (k) är inte det enda sättet att fånga några fria pengar i form av en företags match. Arbetsgivare har också möjlighet att erbjuda ett matchande bidrag till anställda hälsa sparkonton. Fångsten är det totala bidraget till kontot, inklusive vad du och din arbetsgivare anger, inte överstiga din årliga bidragsgräns.
Det innebär att om du har individuell täckning för 2017 och din arbetsgivare matchar 100 procent av det du sparar, kan du bidra med $ 1, 700 och din arbetsgivare kan matcha samma belopp. Din planens matchande struktur kan vara annorlunda men det är värt att kolla din plan för att se om en match är tillgänglig, eftersom det minskar det belopp som du måste spara.
Misstag 4: Tänker inte stor bild
Den primära funktionen hos en HSA är att hjälpa dig att njuta av vissa skattefördelar samtidigt som du sparar pengar för sjukvårdskostnader längs linjen. Det är dock inte det enda sättet att använda HSA-medel. När du når 65 år kan du ta ut pengar från en HSA för något ändamål, utan straff. Du skulle emellertid behöva betala vanlig inkomstskatt på allt du drar ut som inte används för medicinska ändamål.
Det är viktigt att veta, särskilt om du inte har hällt så mycket pengar i din arbetsgivares pensionsplan eller en IRA som du skulle ha velat. Även om du inte hamnar på att behöva dra på en HSA för att täcka levnadsutgifterna vid pensionering, kan det lindra din sinnesro att veta att pengarna finns där om du behöver det.
Misstag 5: Att inte veta vilka sjukvårdskostnader en HSA kan användas till
En HSA kan användas för att betala för vården men det täcker inte allt. Om du felaktigt använder HSA-medel för att betala för en icke-stödberättigande kostnad, kan det skapa en skattebit. Du kommer att vara skyldig i regelbunden inkomstskatt på pengarna, plus en 20 procent extra skattepåföljd om du är under 65 år.
Slutsats? Om du har ett hälsokostkonto, var noga med att läsa igenom detaljerna i din plan noggrant så att du vet vad som är täckt och vad som inte är. Och räkna inte en HSA ut om du är äldre, eller om du har andra konton som du använder för att spara för pensionering. Om du är hälsosam kan en HSA bidra till att komplettera allt annat du lägger åt sidan i skatteförmånade eller skattepliktiga mäklarkonton.