Att göra sjukförsäkring billigt med HDHP
Under de senaste åren sedan den kvalificerade högdragen hälsoplanen (HDHP) undertecknades i lagen 2003 som en del av Medicare Modernization Act har det hjälpt miljontals amerikaner att ha råd med de månatliga premierna för sjukförsäkringsprogram. Det ursprungliga syftet med HDHP var att sänka kostnaderna för hälso- och sjukvården genom att driva planmedlemmarna att analysera sina hälsovårdsbeslut samtidigt som försäkringspremierna är billigare till alla.
Kvalificerade HDHP: er är planer som uppfyller kraven för planmedlemmar att även använda ett hälsosparande arrangemang eller hälsokompensationskonto för att hjälpa till att sträcka hälsan dollar ytterligare. Vissa kritiker tror att hög självriskplaner faktiskt skadar konsumenterna eftersom de aldrig betalar helt årliga avdragsgilla innan planåret slutar, så de får minskad täckning fram till den tiden.
De flesta arbetsgivare erbjuder emellertid ett trefaldigt val av hälsovårdsplaner, och HDHP är i allmänhet de föredragna planerna som erbjuds, utanför HMOs och avgiftsbestämda alternativ.
Hur fungerar HDHP planer?
Arbetsgivare kan välja vilken typ av HDHP som erbjuds anställda. En HDHP kan tillåta endast täckning i nätverket, liknar en HMO, eller tillåta täckning utanför nätverket, som liknar en POS- eller PPO-plan. Om en plan endast har nätförmåner kan medlemmarna inte gå ut ur nätverket när självrisken är uppfylld. För en plan som tillåter både in och utanför nätverksförmånerna kommer medlemmarna vanligtvis att få bättre fördelar genom att stanna i nätverket. Alla in-och ut-nätförmåner som erbjuds genom HDHP-planen, inklusive receptbelagd läkemedelsförsäkring, om erbjuds, måste gälla mot avdragsgilla.
Många, men inte alla, HDHP-planer kommer faktiskt att täcka förebyggande och primärvårdens läkarmottagningar för en låg copayment, men detta är inte nödvändigt. HDHP-planer är inte avsedda att täcka de initiala kostnaderna för hälso- och sjukvård som förebyggande, specialist- och laboratoriebesök. I stället är de avsedda att täcka katastrofala händelser som kroniska sjukdomar eller förlängda sjukhusbesök. Planen försäkringstagare förväntas betala medicinska kontor och anläggning betalningar tills avdragsgilla är uppfyllda. När medlemmarna nått maximal pris, täcker alla medicinska tjänster utan kostnad.
Vad är HDHP-avdragbar och out-of-pocket maximalt?
HDHP-planmedlemmar har högre årliga avdragsgilla kostnader för vårdhälsovården, vilket plannamnet antyder. Fråndragsberättigande är summan av pengar en planmedlem måste spendera från sin ficka innan täckning sparkar in. Minst en del av denna självrisk omfattas av HSA eller HRA. Som en del av lagstiftningen finns det minimibelopp som fastställs varje år och justeras för inflationen, för en plan att kvalificera sig som en HDHP.
Internal Revenue Service (IRS) bestämmer årliga gränser för hög självriskplaner.
Avdragsbar Minimum:
- Individuell: 2016 - $ 1300
- Familj: 2016 - 2.600 USD
Det årliga maximala beloppet är det högsta belopp som medlemmen betalar innan sjukvården tillhandahålls utan kostnad. Den årliga högsta lösennivån inkluderar avdragsavdrag och försäkringsbetalningar. De ingår inte i maximal kostnad för livstid, vanliga, vanliga och rimliga (UCR) mängder, befintliga förmånsgränser och krav på förk certifiering. Precis som HDHP-avdragsgilla, justeras det maximala facket varje år för inflation.
Out-of-pocket Max:
- Individuell: 2016 - $ 6.550
- Familj: 2016 - $ 13, 100
Det finns också ett IRS-godkänt infångningsbidrag för dem som är 55 år eller äldre på $ 1000 per individ.
Förmåner för arbetsgivare
Eftersom HDHP inte erbjuder omfattande hälsodäckning erbjuder de mycket lägre premier till konsumenten. Med de högre självriskerna anses det att planmedlemmarna är mindre benägna att se en läkare om det inte är medicinskt nödvändigt. Man tror också att patienter kommer att söka hälsovård som erbjuder bra värde för dollarn. Att använda en HSA eller HRA med HDHP kan hjälpa till att sänka premiekostnaderna eller söka självbetalningsalternativ med leverantörer som erbjuder rabatter. HDHP-planen innebär att anställda betalar lejonandelens andel av självrisken och håller kostnaderna nere för alla.